BaaS

Введение

BaaS (Bank as a service) сервис Mandarin (ранее сервис Роутинг), основанный на Электронных Средствах Платежа (электронный кошелек, далее - ЭСП или счет), персональных виртуальных счетах, которые создаются платформой на конкретное
физическое лицо на основании его идентификационных данных. ЭСП принадлежит пользователю, но управляется платформой: физическое лицо не имеет прямого доступа к счету, а все операции выполняются со стороны бизнеса.

BaaS от Mandarin позволяет выполнять по API следующие виды операций:

• Проводить идентификацию физлиц по паспортным данным, ФИО и номеру телефона в соответствии 115-ФЗ.
• Открывать ЭСП в режиме онлайн с лимитами - 100 тыс руб. на одну операцию и 200 тыс. оборота по счету в месяц.
• Выполнять операции пополнения ЭСП банковской картой физлица (в том числе по AFT-терминалу с льготными тарифами), а также через СБП. Выполнять операцию вывода денежных средств с баланса ЭСП на банковскую карту физлица или на счет по СБП.
• Пополнять ЭСП клиента от юрлица (выдача займа).
• Списывать с ЭСП средства в пользу одного или нескольких юрлиц (погашение займа, оплата допуслуг).
• Получать информацию о балансу ЭСП, а также операциям по счету, чтобы т.ч. транспарировать заемщику.

Взимать комиссию за любые перечисленные выше операции с ЭСП - без НДС в соответствии с обновленным НК РФ.

Перед началом работы клиент привязывает карту или СБП, который будет использоваться для последующих транзакций: выплата или прием. После этого для него создается виртуальный счет, который становится промежуточным юридически корректным звеном между платформой и пользователем. Любые выплаты сначала зачисляются на этот идентифицированный счет, а затем платформа перечисляет средства на привязанную карту/СБП реквизиты клиента либо на счет одной или нескольких компаний. Благодаря этому бизнес точно знает, что деньги отправляются
именно тому человеку, на которого создан кошелек, и не сталкивается с рисками подмены данных.

Платформа обращается к кошельку через API, чтобы проверить его статус и убедиться, что он полностью готов к операциям. При необходимости платформа запрашивает баланс счета, чтобы корректно проводить выплаты. Дополнительно бизнес может получить список созданных кошельков, чтобы использовать эту информацию в рамках внутренних операционных процессов. Все зачисления и последующие перечисления выполняются автоматически, без участия физического лица.

ЭСП также используется в сценариях, где требуется распределение средств. После зачисления денег на виртуальный счёт платформы доступен полный контроль над дальнейшим движением средств: часть может быть отправлена в пользу платформы или основного сервиса, другая часть — перечислена сторонним юридическим лицам, а остаток — возвращён клиенту на карту или через СБП. Такой механизм позволяет платформе реализовывать более сложные финансовые процессы, включая рефинансирование, расчёты с партнёрами или многосторонние операции, без необходимости работать с разными реквизитами напрямую.
Таким образом, электронный кошелёк становится стандартной точкой всех финансовых операций между платформой и физическими лицами. Он обеспечивает единый маршрут выплат, гарантирует корректность идентификации получателя, даёт бизнесу контроль над движением средств и позволяет реализовывать как простые выплаты, так и сложные распределительные сценарии.

Сценарии использования

1. Выплата с идентификацией

Платформа предлагает пользователю привязать карту или СБП-реквизит, который в дальнейшем будет использоваться для получения средств. После этого для клиента создаётся ЭСП, закреплённый за его идентификационными данными. Когда платформе необходимо выполнить выплату, средства перечисляются на этот ЭСП, что обеспечивает точное соответствие между платёжной операцией и идентифицированным получателем. После зачисления деньги фиксируются на балансе счёта, и платформа переводит их клиенту на ранее привязанные реквизиты — карту или СБП. Таким образом, соблюдаются требования к контролю совпадения данных заемщика и получателя средств (ч.5 ст. 9 ФЗ №9-ФЗ и приказ ОД-1897 от 28.08.2025 г.)

2. Прием платежей

Использование AFT-терминалов без ограничений и в комбинации с другими терминалами для пополнения ЭСП и последующего списания в пользу МФО или других юрлиц - сокращает затраты на эквайринг в 2- 5 раз .

3. Распределение средств между разными получателями

Позволяет распределять средства между несколькими получателями либо автоматически списывать средства за оказание дополнительных услуг после выдачи займа с наивысшей конверсией.

4. Рефинансирование

Платформа начинает процесс с привязки платёжного инструмента и создания виртуального счёта на конкретное физическое лицо. Когда возникает необходимость перераспределить средства в рамках продукта (например, закрыть одну услугу, оплатить дополнительную или вернуть остаток клиенту), платформа перечисляет сумму на виртуальный счёт пользователя. После поступления средств на счёт платформа выполняет распределение согласно заданной логике: одна часть направляется в пользу платформы или основного сервиса, другая — перечисляется стороннему юридическому лицу при необходимости, а остаток возвращается клиенту на привязанные реквизиты через карту или СБП. Все операции проходят автоматически, в чётко определённой последовательности: пополнение → фиксация баланса → распределение → финальная выплата. За счёт этого платформа получает полный контроль над движением средств и может реализовывать механики любого уровня сложности без риска ошибок или манипуляций со стороны пользователя.